“연금저축, IRP, 퇴직연금... 다 비슷한 말 아니에요?” “어떤 걸 먼저 가입해야 하죠?”
이런 질문을 2030 여성분들에게 자주 들어요. 재테크에 관심은 많은데 막상 연금 계좌 앞에 서면 막막하다는 분들이 많죠.
하지만 지금 제대로 알고 준비해두면 40대 이후의 삶은 완전히 달라질 수 있어요.
오늘은 **연금저축, IRP, 퇴직연금의 차이점과 활용법**을 쉽게 정리해드릴게요.
1. 연금 3종의 기본 개념
- ① 연금저축: 내가 스스로 만드는 개인연금. 누구나 가입 가능.
- ② IRP: 퇴직금을 옮기거나, 추가 납입을 통해 절세하는 계좌.
- ③ 퇴직연금: 회사에서 쌓아주는 퇴직금. IRP로 이전 가능.
이 세 가지는 이름은 다르지만 **결국 ‘노후에 돈을 받기 위한 구조’**라는 점에서 한 팀이에요.
2. 연금저축 – 시작이 빠를수록 유리한 계좌
연금저축은 누구나 가입할 수 있고 **연 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있는 계좌**예요.
투자 상품도 다양해서 펀드, ETF, 연금보험 등 나에게 맞는 방식으로 자산을 불릴 수 있어요.
가장 좋은 점은 유연성! 중도 납입 중단도 가능하고, 투자 방식도 자유로워요.
지금 당장 월 10만 원부터 시작해도 20~30년 후에 큰 노후자산이 될 수 있어요.
3. IRP – 퇴직금도 받고, 절세도 하는 구조
IRP(개인형 퇴직연금)는 퇴직금을 연금으로 받기 위한 통로예요. 하지만 꼭 퇴직자가 아니어도 가입할 수 있답니다.
연금저축과 합쳐서 연간 700만 원까지 세액공제가 가능하고, 추가 납입으로 절세효과를 키울 수 있어요.
다만 운용의 자유도는 연금저축보다 떨어지고, 중도 인출이 어렵기 때문에 보수적인 자산으로 활용하는 것이 좋아요.
즉, 연금저축이 기본, IRP는 보완용이라고 보면 됩니다.
4. 퇴직연금 – 그냥 두면 손해 보는 자산
회사에서 지급하는 퇴직금이 ‘퇴직연금’이라는 이름으로 운용되는데요, 퇴사하고 나면 자동으로 통장에 들어오는 게 아니에요.
이걸 IRP로 이전해서 연금으로 수령할 준비를 해야 합니다.
그렇지 않으면 그냥 일시금으로 받고 몇 년 안에 다 써버릴 가능성이 크죠.
퇴직연금은 **IRP로 이전해야 진짜 내 자산이 됩니다.**
5. 연금 3종, 이렇게 조합하세요
- ✔ 1단계: 연금저축펀드 월 30만 원 자동이체 → 세액공제 + 수익형
- ✔ 2단계: IRP 월 20만 원 추가 납입 → 세액공제 확대
- ✔ 3단계: 퇴직 시 퇴직연금 → IRP로 이전 → 연금화
이렇게 하면 **세금 혜택도 받고, 노후 연금도 촘촘하게 설계**할 수 있어요.
마무리
연금은 빠르면 빠를수록 유리해요. 지금 10만 원이 20년 뒤에는 2~3배로 불어날 수 있어요.
✔ 연금저축으로 시작하고 ✔ IRP로 보완하고 ✔ 퇴직연금은 IRP로 연결
이 3단계만 기억해두세요. 지금 한 걸음이 미래의 나를 지켜줄 거예요.
2030 여성이라면, 이제는 ‘소비’가 아니라 ‘연금’에 눈을 떠야 할 시간입니다.