“예전에 회사에서 퇴직연금 가입했다고 했는데, 지금 그 돈 어디 있는지 모르겠어요.”
퇴직연금이 있는지도 모른 채 몇 년째 그대로 방치하고 있는 분들, 생각보다 많습니다.
하지만 **퇴직연금은 방치하면 수익률도 낮고, 연금화 기회도 사라지게 되는 자산**이에요.
오늘은 **퇴직연금을 IRP로 이전해야 하는 이유**를 차근차근 알려드릴게요.
1. 방치된 퇴직연금, 어떻게 되고 있을까?
퇴직연금은 회사에서 **DB형 또는 DC형**으로 적립되어 있어요.
문제는, 퇴사 후 이 돈을 개인형 퇴직연금(IRP)으로 이전하지 않으면 일정 기간 뒤 자동으로 청산되거나 낮은 이율로 방치된다는 점입니다.
그 결과:
- ✔ 수익률은 거의 제로에 가까움
- ✔ 세제 혜택도 받지 못함
- ✔ 연금 수령 구조도 준비되지 않음
단순히 돈이 ‘있는 것’과 잘 운용되는 것은 완전히 다른 이야기예요.
2. IRP로 이전하면 이렇게 달라집니다
IRP(개인형 퇴직연금)는 퇴직금을 옮겨와서 본인이 직접 운용하고 은퇴 이후 연금으로 수령할 수 있도록 설계된 계좌입니다.
IRP로 이전하면 다음과 같은 장점이 있어요:
- ✔ 운용 상품 선택 가능 (ETF, 채권, 예금 등)
- ✔ 연 700만 원까지 추가 납입 시 세액공제
- ✔ 55세 이후 연금 수령 시 저율 분리과세(3.3~5.5%)
- ✔ 중도 인출이 어려워 강제적인 자산 보존 가능
즉, 단순히 ‘퇴직금’이 아니라 ‘평생 자산’으로 바꿔주는 역할을 하게 되는 거죠.
3. IRP 이전 절차, 생각보다 간단해요
- ① IRP 계좌 개설: 증권사나 은행 앱에서 5분 내 가능
- ② 퇴직연금 운용기관에 이전 신청: 계좌번호 제출
- ③ 자산 이전 확인 후 운용 시작: 예금, 펀드 등 직접 설정
많은 분들이 ‘어렵지 않을까?’ 걱정하지만 실제로는 아주 간단한 절차로 미래의 현금흐름을 확보할 수 있어요.
4. IRP로 이전해야 하는 진짜 이유
가장 중요한 이유는 바로 노후 안정성입니다.
퇴직금이 한 번에 들어오면 차량 구매, 자녀 지원, 부채 상환 등 ‘지금 필요한 일’에 다 써버리기 쉽죠.
그러면 **은퇴 후 고정 수입원이 사라지고, 다시 일해야 하는 상황**이 벌어질 수 있어요.
IRP는 그런 위험을 줄이고 매달 일정한 현금 흐름을 만들어주는 구조입니다.
5. 이런 분들이라면 꼭 IRP 이전하세요
- ✔ 퇴직연금이 회사에 방치돼 있는 분
- ✔ 퇴직 이후 연금으로 돈을 받고 싶은 분
- ✔ 세액공제를 더 받고 싶은 3040 직장인
- ✔ 노후 준비를 시작했지만 방향이 안 잡힌 분
퇴직연금은 자동으로 굴러가는 게 아니라 내가 선택해야 굴러가기 시작하는 자산이에요.
마무리
퇴직연금은 지금 당장은 손에 쥐지 않아도, 노후에는 생존 자산이 될 수 있습니다.
IRP로 이전하지 않는다면 수익률도, 세제 혜택도, 연금 수령도 놓치게 됩니다.
작은 습관이 큰 미래를 만듭니다. 지금 IRP 계좌부터 하나 열어보세요.
당신의 퇴직금, 이제부터 진짜 ‘내 편’이 됩니다.