“연금저축도 있고 IRP도 있고, 퇴직연금도 있다는데… 대체 뭘 먼저 시작해야 하죠?”
이 질문, 너무 자연스럽습니다. 연금 관련 정보는 많지만 **정작 어떻게 조합해서 쓰는지는 잘 안 알려주니까요.**
그래서 오늘은 **연금 고수들이 실제로 어떻게 연금 계좌를 활용하고 있는지**, 실전 플랜을 보여드릴게요.
1. 연금저축은 무조건 베이스
가장 먼저 해야 할 일은 연금저축펀드 계좌 개설입니다.
왜냐하면:
- ✔ 연간 400만 원까지 세액공제 가능
- ✔ 납입 중단/변경이 자유로움
- ✔ ETF, 펀드 등으로 운용 가능
즉, 유연성과 수익성 모두 잡을 수 있는 계좌예요. 투자 경험이 없다면 채권혼합형 펀드로 시작해도 충분해요.
📌 추천 조합: 월 30만 원 자동이체 설정
2. IRP는 절세의 보완 카드
연금저축 납입 후 세액공제 한도가 남는다면, IRP로 300만 원 추가 납입이 가장 효율적이에요.
특히 연봉이 5,500만 원 이하인 경우 연금저축 400만 원 + IRP 300만 원 = 총 700만 원 공제 혜택 가능!
IRP는 중도 해지가 어렵고 운용 제약이 있으니 **예금 + 채권 중심**으로 운용하면 안정적입니다.
📌 추천 조합: 월 20만 원 자동이체 + 퇴직금 IRP 이전 설정
3. 퇴직연금은 IRP로 연결해야 진짜 내 연금
퇴직연금은 퇴사 이후 자동으로 IRP로 옮겨지는 것이 아니라 본인이 신청해야만 이전됩니다.
그냥 일시금으로 수령하면 몇 년 안에 다 써버리기 쉽고, 세금도 더 냅니다.
그래서 퇴직 시에는 반드시 IRP로 이전 + 연금 수령 구조를 세워야 합니다.
📌 추천 조합: 퇴직 시 IRP 이전 신청 → 분할 연금화
4. 연금계좌 실전 조합 예시
💡 직장인 A씨 연봉 4,800만 원 기준
- ✔ 연금저축펀드 월 30만 원 (연 360만 원)
- ✔ IRP 월 20만 원 (연 240만 원)
- ✔ 총 납입: 600만 원 → 세액공제 약 99만 원 환급
- ✔ 퇴직 시점: 퇴직연금 → IRP로 이전 → 10년 분할 수령
이 조합만 잘 지켜도 세금은 줄고, 노후 자산은 꾸준히 쌓이고, 연금 흐름까지 확보할 수 있어요.
5. 연금은 조합이 전부입니다
한 계좌만 있다고 노후가 해결되지 않아요. **세 가지 연금의 조화가 필요**합니다.
✔ 연금저축: 유연성과 수익성 ✔ IRP: 절세 보완과 퇴직금 수령 ✔ 퇴직연금: IRP로 연결, 연금화 전략
이 흐름을 잘 정리해두면 50대 이후에는 흔들림 없는 현금 흐름이 생깁니다.
마무리
연금 상품은 많지만, 결국 **조합과 구조가 자산을 만듭니다.**
오늘 딱 하나라도 시작해보세요. 월 10만 원이라도 괜찮습니다.
가장 중요한 건 지금의 행동이 내 미래의 자유를 만든다는 사실이에요.
연금 고수들은 ‘많이’가 아니라 ‘일찍’ 시작했습니다. 이 글이 당신의 첫 설계가 되기를 바랍니다.