“국민연금 열심히 내고 있으니까, 노후에는 괜찮겠지…”
많은 사람들이 이렇게 생각해요. 특히 30~40대 여성은 바쁜 일상 속에서 국민연금이 유일한 노후 준비라고 믿고 방심하기도 하죠.
그런데 정말 그럴까요? 국민연금 하나로 은퇴 후 20~30년을 버틸 수 있을까요?
오늘은 노후소득을 안정적으로 만드는 핵심 개념인 **‘노후소득 3층 구조’**에 대해 차근차근 설명드릴게요.
1층 – 국민연금 (공적 연금)
국민연금은 국가가 운영하는 기본 연금이에요. 강제 가입이고, 꾸준히 납부하면 만 60세 이후부터 평생 연금을 받을 수 있죠.
하지만 예상 수령액을 보면 대부분 월 50만~90만 원 수준이에요. 혼자 살기도 빠듯한 금액이죠.
게다가 연금개혁 논의도 계속되고 있어 **수급 시점이 늦춰지거나 금액이 줄어들 가능성**도 있어요.
그래서 국민연금은 ‘기본 안전망’이지, **노후 생활을 전적으로 맡기기엔 부족한 제도**예요.
2층 – 퇴직연금 (준공적 연금)
직장에 다닌다면 퇴직금이 쌓이죠. 이걸 IRP(개인형 퇴직연금)으로 전환하면 노후에 연금 형태로 수령할 수 있어요.
문제는 많은 사람들이 퇴직금을 **중간에 인출**하거나 **일시금으로 받는다는 점이에요.**
그렇게 되면 2층 구조는 무너지고, 노후 자산은 국민연금 하나에 의존하게 되죠.
퇴직연금은 될 수 있으면 IRP로 이전해 장기 운용하고 연금으로 받는 것이 가장 이상적이에요.
3층 – 사적연금 및 자산 (개인 준비)
마지막이면서 가장 중요한 구조가 바로 **내가 직접 설계하는 사적 준비**예요.
- ✔ 연금저축: 연간 400만 원까지 세액공제 가능
- ✔ ETF, 리츠 등 장기 투자: 배당·복리 효과
- ✔ 임대 수익, 파킹통장 이자 등 현금흐름 자산
사적 준비는 가장 유연하고, 내가 원하는 방향으로 설계할 수 있어요.
예를 들어, 연금저축에 매달 30만 원씩 20년 넣으면 세액공제 혜택 포함 약 1억 원 가까이 자산이 쌓여요.
이 구조만 잘 만들어도, 국민연금에 의존하지 않고 **스스로 노후의 중심을 잡을 수 있어요.**
현실 진단: 내 노후 3층 구조는 안전한가?
지금 바로 아래 질문을 해보세요.
- ✔ 나는 국민연금 예상 수령액을 알고 있나?
- ✔ 퇴직금을 연금으로 받을 계획이 있나?
- ✔ 연금저축이나 투자 계좌를 꾸준히 운용하고 있나?
이 중 ‘아니오’가 하나라도 있다면 지금부터 3층 구조를 다시 세워야 할 시점이에요.
30~40대는 수입이 가장 안정적인 시기인 동시에, 복리 효과를 누릴 수 있는 마지막 기회예요.
마무리
국민연금 하나만 믿기엔, 우리의 노후는 너무 길고 불확실해요.
지금부터 국민연금은 1층, 퇴직연금은 2층, 내가 만드는 사적 준비는 3층으로 생각해보세요.
집도, 건물도 3층이면 안정적이듯 노후도 이 3층 구조로 설계해야 흔들리지 않아요.
노후 준비는 숫자의 문제가 아니라, **구조와 습관의 문제**예요.
오늘 하나의 계좌만 만들어도, 내일의 삶은 훨씬 단단해질 수 있어요.